IMPLEMENTASI BANKING

lmplementasi transaksi internet banking
Abstrak
Dalam Perkembangan teknologi internet menjadikan banyaknya sistem yang berkembang dengan menggunakan komunikasi melalui internet. Salah satunya adalah internet banking. Internet Banking adalah sebuah sistem perbankan yang beroperasi dengan menggunakan komunikasi melalui internet. Dalam hal ini komunikasi melalui internet, banyak sekali resiko keamanan yang harus dihadapi apalagi berkaitan dengan transaksi yang ada di bank. Solusinya adalah melakukan kriptografi dalam Internet Banking. kriptografi ini meliputi enkripsi pesan dan autentikasi nasabah (customer) dan bank yang melakukan transaksi. Dengan melakukan kriptografi ini, diharap terjadi transaksi yang aman dalam sistem internet banking. Makalah ini akan mengupas lebih jelas mengenai melakukan kriptografi dalam proses autentikasi Internet banking.

1. Pendahuluan
Internet Banking mengacu kepada sistem yang memampukan customer mengakses accountnya dan informasi yang umum pada produk maupun pelayanan melalui PC atau device yang lain. Oleh sebab itu , produk dan service yang diberikan oleh internet banking dapat berupa penjualan produk kepada customer seperti menjual dan menggadaikan produk untuk konsumen. Pada akhirnya, produk dan service yang diperoleh melalui internet banking mencerminkan produk dan service yang ditawarkan melalui saluran penjualan oleh bank lain. Contohnya adalah:
1. Pengaturan keuangan.
2. Informasi saldo.
3. Transfer dana.
4. Pembayaran bill.
5. Transaksi Automated Clearing house.
6. Aplikasi peminjaman.
7. Aktivitas untuk investasi.
Internet banking menyediakan juga akses internet sebagai sebuah Internet Service Provider (ISP). bagaimana, sebuah bank, menyediakan service yang dimilikinya kepada customer melalui koneksi internet ke sistem dari bank tersebut. Dulu, komputer dibuat sebagai sebuah sistem informasi jarang diperhatikan oleh customer. Sekarang, website, e-mail dan sistem pembayaran secara elektronik merupakan suatu cara yang penting bagi bank untuk mencapai customernya. Beberapa tahun lalu, online banking dilakukan secara dial-in atau koneksi TV kabel. Sistem ini membatasi customer karena area yang dapat dijangkaunya terbatas. Dengan perkembangan Internet yang pesat, customer dapat menggunakan teknologi ini dimana saja untuk mengakses jaringan dari bank. Internet sebagai sebuah teknologi membuat produk dan service bank tersedia kepada lebih banyak customer tanpa membatasi daerah geografik.

1.1 Resiko
Dalam melakukan internet banking, resiko-resiko yang didapat suatu bank dalam pengoperasianya juga makin besar. Resikonya, meliputi resiko keamanan maupun resiko yang berkaitan dengan pendapatan atau kegiatan utama bank. Beberapa resiko yang harus ditangani (diawasi) oleh pihak bank yaitu :

1. Resiko keamanan
Hal ini, bank juga harus memperhitungkan semua aspek keamanan yang mungkin terjadi pada transaksi ada pada internet banking. Semakin berkembang teknologi internet menyebabkan resiko keamanan yang terjadi semakin besar. Hal ini merupakan resiko utama dalam melakukan internet banking. Bayangkan bila ada orang yang dapat melakukan transaksi dengan account number orang lain, sedangkan pemiliknya account tersebut menyangkal adanya transaksi tersebut, atau seseorang yang masuk ke sebuah situs bank yang salah yang menyediakan sistem internet banking. Hal ini akan menyebabkan ketidaknyamanan bagi customer untuk menggunakan pelayanan yang ada pada bank karena tidak terjaminnya keamanan.

2. Resiko yang berkaitan dengan pendapatan/kegiatan utama perusahaan. Resiko ini meliputi resiko kredit, liquiditas, resiko harga, resiko transaksi, strategi, dan resiko strategi yang digunakan oleh bank dalam penerapan internet banking.

2. Isu dalam Internet Banking
Resiko yang timbul dalam melakukan internet banking menyebabkan adanya isu yang berkembang saat ini dalam penanganan resiko maupun pemeliharaan keamanan pada internet banking. Isu tersebut meliputi security, autentikasi, Trust, Nonrepudiation, dan Privacy.

2.1 Security
Keamanan merupakan isu yang sangat penting dalam melakukan internet banking. Setiap bank harus menyediakan sebuah level keamanan baik logik maupun fisik yang memiliki toleransi terhadap sensitivitas informasi bank. Beberapa bank mengijinkan akses dial-in secara langsung kepada sistem mereka melalui sebuah private network ketika yang lain menyediakan akses melalui internet. Meskipun publik dapat mengakses Internet, namun secara umum kurang aman untuk melakukan transaksi. Contoh: Hardware atau software dari ”sniffer” dapat memperoleh password, account number, nomor kartu kredit dan lain-lain tanpa akses yang legal. Oleh karena itu, keamanan melalui elektronik akses harus dilindungi. Sistem yang ada harus mampu mencegah, mendeteksi dan mengatur dengar benar untuk menjamin integritas dari jaringan dan informasi ditangani. Contoh: penggunaan firewall.

2.2 Autentikasi
Autentikasi adalah isu yang lain dalam internet banking. Transaksi pada internet atau jaringan telekomunikasi yang lain harus aman untuk memperoleh kepercayaan dari publik. Pada lingkungan cyber, seperti pada dunia nyata yang sebenarnya, customer, bank memerlukan jaminan bahwa mereka akan memperoleh service seperti yang mereka inginkan dan mereka tahu identitas orang yang berinteraksi dengannya. Dalam hal ini, bank biasanya menggunakan teknologi kriptografi dengan algoritma simetri (private key) untuk menjamin keamanan dari pesan dan algoritma asimetri (public/private key) untuk melakukan autentikasi. Algoritma asimetri memiliki dua buah kunci yaitu public key dan private key. Kedua kunci ini berbeda, tetapi tidak bisa terlepas dari yang lain (saling berpadanan). Contoh: autentikasi sebuah pesan yang datang dari pengirim, pengirim harus mengenkripsi pesan dengan menggunakan kunci private, dimana hanya pengirim yang mengetahui kunci private. Dalam pembacaan pesan, pesan hanya dapat dibaca dengan menggunakan kunci publik dari pengirim. Oleh karena itu, penerima yang mengetahui pesan tersebut datang dari pengirim yang diharapkan, dapat membaca pesan dengan kunci publik dari pengirim. Algoritma kriptografi asimetri (kunci publik) yang umum digunakan adalah RSA, yang menggunakan panjang kunci mencapai 1024 bit. Dengan menggunakan dua bentuk algoritma kriptografi, simetri untuk melindungi pesan dan asimetri untuk melakukan autentikasi, bank dapat menjamin keamanan pesan dan memiliki kepercayaan yang tinggi untuk menjaga identitas dari customer.
Perangkat biometrik (biometric devices) adalah bentuk autentikasi yang berkembang saat ini. Perangkat ini dapat mengambil bentuk berupa scan retina, jari, atau suara. Penggunaan perangkat biometrik saat ini belum umum, hanya dipakai oleh beberapa bank untuk melakukan autentikasi.

2.3 Trust
Isu yang lain dalam sistem internet banking adalah Trust. Seperti yang diberitahukan pada bab sebelumnya, kriptografi algoritma kunci publik dapat digunakan untuk keamanan informasi dan mengautentikasi transaksi yang terjadi. Dalam hal ini, kepercayaan dari pihak ketiga diperlukan pada proses transaksi. Oleh sebab itu pihak ketiga dikenal dengan adanya certificate authority. Sebuah certificate authoriy adalah sebuah pihak ketiga yang terpercaya yang memverifikasi identitas dalam lingkungn cyber (pemegang hak otorisasi). Konsep dasarnya adalah, sebuah bank atau pihak ketiga yang lain menggunakan sertifikat tersebut untuk memvalidasi pihak lain yang terlibat dalam transaksi.

2.4 Nonrepudiation
Dalam hal ini, pengirim tidak dapat menyangkal mengenai isi pesan yang dikirim olehnya. Dimana, antara pengirm dan penerima memiliki suatu bukti mengenai keabsahan pesan yang dikirim. Untuk menangani hal ini, internet banking menggunakan algoritma kriptografi kunci publik, contoh: autentikasi e-mail, mencegah penyangkalan oleh pengirim maupun penerima.

2.5 Privacy
Privacy adalah isu yang meningkat saat ini. Hal ini terjadi karena begitu banyaknya kejadian di lingkungan cyber yang berusaha untuk memperoleh/merusak privacy orang lain untuk sesuatu hal. Dengan semakin berkembangnya berkembangnya transaksi melalui internet banking, sebuah bank harus merespon dan menangani hal ini untuk memberikan pandangan yang positif bagi customer dan memberikan keuntungan baginya.

3. Penerapan Kriptografi
Sekarang, bisnis termasuk kegiatan perbankan telah mengalami perubahan dari aktivitas fisik ke aktifitas berbasis elektronik. mencakup penjualan barang dan jasa, pertukaran data elektronik, transfer dana atau uang, dan internet banking itu sendiri. Dalam menghadapi perubahan ini, pengelola bank harus harus melakukan pengontrolan dengan cara yang berbeda. Hal yang dibutuhkan dalam pengontrolan ini adalah kerahasiaan data, kepercayaan, verifikasi dan yang menjadi hal paling penting adalah pengamanan autentikasi internet banking.

3.1 Klasifikasi pengamanan autentikasi internet banking
sistem internet banking harus melakukan autentikasi terlebih dahulu sebelum memberikan hak akses terhadap layanan yang diberikan. sistem internet banking harus mengetahui apakah pihak yang melakukan transaksi adalah nasabah yang sah. Hal ini dilakukan dengan menanyakan hal-hal yang rahasia kepada nasabah yang melakukan transaksi. Secara umum, metode-metode autentikasi internet banking dapat diklasifikasikan berdasarkan kemampuan metode tersebut
dalam melawan dua jenis serangan yang umum yaitu: serangan pencurian informasiinformasi rahasia secara offline dan serangan terhadap jalur komunikasi online. Pencurian informasi rahasia secara offline bertujuan untuk mengumpulkan informasi penting mengenai seorang nasabah bank dengan menggunakan virus, trojan, atau software lainnya. Pengamanan yang dilakukan untuk mengatasi masalah ini yaitu dengan menggunakan firewall untuk mengamankan jaringan, penggunaan antivirus, dan pengkonfigurasian computer dengan benar. Serangan terhadap jalur komunikasi online seperti “man-in-the-mindle”, merupakan serangan yang lebih berbahaya dan sangat penting untuk ditangani. Berbeda dengan pencurian informasi secara offline, dalam serangan komunikasi online pencurian pesan yang dikirimkan akan sulit untuk diketahui. Penyusup akan memalsukan identitas dirinya yang berperan sebagai server sistem online banking. Secara umum, walaupun kemunikasi yang berjalan menggunakan SSL/TSL, tetapi seringkali nasabah tidak memperhatika keaslian sertifikat yang dimiliki oleh server. Akibatnya komunikasi akan berjalan secara normal tetapi dengan server yang salah.

ada dua jenis autentikasi yang digunakan dalam mengatasi serangan offline dan online yaitu short -time password (one time password) dan public key infrastructure (PKI) atau komunikasi berbasis sertifikat.

3.2 Short time password
Short time password suatu cara yang dapat digunakan untuk mengatasi masalah pencurian informasi secara offline. short time password menggunakan kriptograpfi simetri yang mengabungkan modul security berupa hardware (smart card) dan smart card reader offline (stand alone). Inti metode ini adalah smart card yang di personalisasi dengan key kriptografi simetri secara random (3DES/AES) yang diproteksi dengan menggunakan pin yang digunakan untuk menyimpan atau menghasilkan password yang digunakan untuk melakukan transaksi. Penggunaan kriptografi simetri bertujuan untuk mengahasilkan password dengan ukuran yang lebih pendek sehingga user mudah mengunakannya. Password yang dihasilkan dibaca dengan menggunakan offline card reader dengan memasukkan PIN yang digunakan untuk memproteksi smart card. Berikut adalah skenario proses autentikasi dengan menggunakan short time password.

1. User/nasabah berkomunikasi dengan server bank dengan menggunakan jalur SSL/TSL dengan menggunakan server-side autentication. metode ini maka user yakin bahwa dia berkomunikasi dengan bank yang sah.
2. User memasukkan informasi berupa identitas (login id), selanjutnya bank memberikan n-digit rahasia dan meminta kembalian berupa n-digit rahasia dari user.
3. User membuka smar card dan memasukkan n-digit rahasia yang diterima dari bank. Selanjutnya smart card melakukan kalkulasi dengan mengenkripsi n-digit dari bank, menambahkan symetric key dan meng-encode hasilnya ke dalam bentuk string yang mudah untuk dibaca.
4.Selanjutnya user memasukkan hasil kalkulasi ke form login untuk memulai transaksi. Skema ini sangat berguna dalam mengatasi pencurian informasi secara offline karena informasi user disimpan dalam sebuah smart card yag diproteksi dengan menggunakan PIN dan dibaca dengan offline smart card reader. Dengan cara ini maka penyerang tidak bisa menggunakan software, trojan atau virus untuk mencuri informasi pribadi dari user. Penyerang juga tidak bisa memalsukan halaman login karena tidak bisa menghasilkan n-digit kode rahasia yang digunakan dalam proses autentikasi user.

3.3 Public Key Infrastructure (Certificate-Based)
Public Key Infrastructure atau komunikasi berbasis sertifikat merupakan cara yang dilakukan untuk menangani serangan komunikasi online. PKI menggunakan algoritma kriptografi asimetri seperti RSA(Rivest Shamir Adlemann) atau ECC (Eliptic Curve Cryptogaphy). awalnya, user memiliki sepasang kunci privat dan public yang saling bersesuaian dan sebuah sertifikat yang dikeluarkan oleh pihak yang terautorisasi yang sesuai dengan kunci yang dimiliki oleh user. Sertifikat tersebut merupakan bukti bahwa sebuah public key bersesuaian dengan nama pemiliknya dan user tersebut memiliki kunci privat yang bersesuaian. Kunci privat dan sertifikat digunakan untuk membentuk komunikasi SSL/TSL yang aman. Hal yang menjadi perhatian utama adalah perlindungan terhadap kunci privat yang dimiliki oleh user. Jika kunci tersebut disimpan didalam komputer user, maka akan terancam akan pencurian informasi user dengan menggunakan trojan atau virus. Untuk mengatasi hal ini maka kunci rahasia user disimpan dalam sebuah media seperti smartcard atau javaCard. Dengan cara ini maka pencurian terhadap kunci privat akan sulit bahkan tidak bisa dilakukan karena selain medianya adalah smart-card yang sulit untuk diakses, media tersebut juga diproteksi dengan menggunakan PIN tertentu.

4. Kesimpulan
Ada beberapa kesimpulan yang dapat diambil dari penerapan kriptografi dalam internet banking yaitu:
1. Aspek keamanan dalam komunikasi melalui jaringan komputer menjadi semakin penting terutama karena banyaknya aktivitas pertukaran informasi rahasia melalui Internet, contoh: internet banking.
2. Penerapan autentikasi dalam transaksi internet banking merupakan faktor yang sangat penting untuk mendukung transaksi berjalan dengan baik.
3. Autentikasi dengan short time password dan public key infrastructure (certificate based) merupakan konsep kriptografi yang dapat diterapkan pada internet banking.
4. Keamanan informasi-informasi penting dalam melakukan transaksi diinternet tidak bisa sepenuhnya dipercayakan kepada system yang sudah berjalan tetapi membutuhkan ketelitian pengguna dalam melakukan tansaksi.



Refrensi by www.informatika.org/~rinaldi/Kriptografi/.../Makalah2005-22.pdf